南方财经全媒体记者 孙诗卉 实习生 陈昊 上海报道，
截至目前，中国人寿、平安人寿、新华保险、人保寿险等一众保险公司发布2023年上半年理赔报告。
据不完全统计，赔付金额超百亿的有：中国人寿、平安人寿、太保寿险等；而赔付数量超过百万的有：泰康在线、中国人寿、平安人寿、新华保险、人保寿险等。
具体而言，从赔付金额看，2023年上半年不少险企赔付金额增长明显。中国人寿上半年赔付299.5亿元，同比增长18.7%；平安人寿赔付216亿元，同比增长7.5%；阳光人寿赔付22.6亿元，同比增长19.1%；泰康在线赔付21亿元，同比增长18%。此外，太保寿险、新华保险、人保寿险、百年人寿、北京人寿分别赔付110亿元、80亿元、36.82亿元、11.12亿元、5146万元。《蚂蚁保2023理赔服务半年报》显示，今年上半年，在蚂蚁保平台上，90多家合作保险机构累计向用户理赔108亿元。
就理赔件数看，超过百万件的包括：泰康在线共理赔3960万件，同比增加122%；中国人寿共理赔1009万件，同比增加21.5%；平安人寿共理赔228.2万件，同比增加10.8%；新华保险共理赔207万件；人保寿险共理赔182万件等。此外，富德生命人寿、百年人寿、农银人寿、前海人寿理赔件数分别达到18.36万件、7.83万件、7.05万件、5.3万件。
部分保险公司理赔金额与理赔件数：
图：21世纪经济报道整理 来源：险企理赔半年报
医疗保险赔付数量占大头 重疾险保障仍显不足
在险企披露的赔付数据中，平安人寿公布的228.2万件理赔中，医疗赔付件数有209万件，占比达到91.59%，其重疾险赔付数量为12.2万件，占比5.35%，赔付金额103.1亿元，占总赔付金额的47.73%。
阳光人寿公布的件数占比中，医疗类型占比79.9%，赔付金额占比13.6%，而其重疾类型占比15.5%，赔付金额占比则达到60.4%。
从各家险企的理赔报告来看，医疗险赔付案件数量占比最高，但重疾险赔付金额占比最高。蚂蚁保理赔服务半年报显示，今年上半年，重疾险平均理赔金额为78908元，单笔最大赔付金额为160万元，住院医疗险平均理赔金额为9941元，门诊险平均理赔金额为94元。
慧择保险理赔半年报显示，重疾险仍占据赔付金额的大头，赔付金额占比为68.89%；而从赔付件数来看，医疗险和意外险则占比较高，分别为58.48%和37.40%。
值得一提的是，从投保数量和保障金额来看，尤其针对中年人群体，保障不足的情况仍较为突出。
蚂蚁保理赔服务半年报显示，在住院医疗险和重疾险的理赔年龄分布上，40-59岁的中年人群占比均超过46%。但是，中年人群的重疾险平均赔付金额仅为4.8万元，远低于7.8万的平均赔付金额。
人保寿险表示，恶性肿瘤-重度无疑是赔付的高频病重，但有67.62%的客户配置额度在10万元以下。考虑到相关治疗费用日益增长，这种配置额度已经无法满足患者在出险后所需承担的高昂花费。为了更好地应对风险，人保寿险建议及早根据自身需求增加额度。
此外，中年人疾病多发情况明显。平安人寿在理赔报告中表示，医疗赔付主要在41-60岁之间，女性医疗赔付件数多于男性；类似的，在百年人寿公布的7.2万件医疗保险赔付中，年龄同样主要分布在中年41-60岁；太平洋寿险在上半年理赔服务报告中表示，中年人的重大疾病理赔占比远超其他年龄段。阳光人寿理赔服务报告认为，上有老、下有小，加之车贷、房贷以及高压的社会环境及工作节奏，精神压力大等种种因素，导致生病住院，是30-50岁的青中年人群医疗赔付占比较高的原因之一。
整体来看，我国“顶梁柱”人群发生疾病和需要医疗的场景多发，而保障从数量到金额均不足。业内人士评论，从观察的现象来看，“顶梁柱”人群更愿意花钱为自己的子女或者父母投保，却对自己的疾病保障疏于管理。
蚂蚁保理赔科技负责人方勇建议，在经济条件允许的情况下，重疾险保障额度配置至少应为年收入的五倍，而且，应该优先给顶梁柱人群配置额度充足的保障，以应对整个治疗过程中的生活开销。
从出险多发的疾病来看，多家险企发布的理赔报告显示，0-17岁未成年主要出险疾病为呼吸道疾病；18-40岁青壮年则是浅表外伤，女性则以乳腺疾病为主；而41-60岁的中年和61岁以上的老年人最主要的出险疾病是心血管疾病。
慧择保险建议，一份充足的重疾险保障，虽然不能阻止疾病的发生，却可以在风险来临的时候缓解患者的经济负担，帮助患者积极地进行治疗，为家庭延续前行的希望。购置足额医疗险，积极发挥商业医疗险的社保补充作用，对完善家庭保障具有十分重要的意义。
多家险企直付率、赔付时效相关数据大幅提升
此外，21世纪经济报道记者注意到，上半年多家险企就医直付率得到了明显提升，近年来，就医直付作为一项重要的医疗保险条款越来越受到关注，其原因在于它能够帮助被保险人更加便捷、快速地享受到医疗服务。
险企发布的理赔报告中显示，中国人寿上半年理赔直付341万件，同比增加50%；平安人寿直赔有18.4万件，同比增加35.3%，直赔金额为5.6亿元，同比提升33.3%；泰康在线直付式理赔同比增长60%。
目前，大部分险企的就医直付条款仍然需要消费者前往指定的合作医院就医才能实现就医直付，但近年来，险企积极拓宽合作医院版图及医院合作内容。截至2023年3月末，平安医疗健康生态圈已实现国内百强医院和三甲医院100%合作覆盖；截至2022年，中国人寿寿险公司已在200余个地市推出理赔直付服务，理赔直付覆盖全国两万余家医疗机构。
此外，为给客户提供更便捷的理赔，越来越多的机构平台与医院体系建立了合作，蚂蚁保在《蚂蚁保2023理赔服务半年报》中展现了最新的“医疗电子票据直连”服务，使用医疗电子票据直连的理赔申请占比达50%；平安人寿“保险服务包”服务范围覆盖300个城市，超过1000家重点医院，“院小安”服务人员达4280人；中国太保“太保蓝本”截至2022年末覆盖近400座城市2,800多家公立医院。
近年来，各大险企大力发展便捷理赔，除了就医直付这类便捷支付条款，智能理赔、重疾一日赔等各类便捷理赔方式和品牌发展迅速。从理赔时效的提升上能更直观地看出各大险企在理赔服务方面的改革成效。
2023年各险企理赔半年报显示，中国人寿整体赔付时效为0.39天，同比提速17%，小额理赔时效为0.16天，同比提速21%。而泰康在线、农银人寿、百年人寿、太保寿险的小额理赔时效分别为0.24天、0.04天、0.05天、0.1天。太平人寿最快一笔理赔2秒到账；人保寿险最快一笔赔付耗时6秒。
此外，从获赔率看来，大多数保险公司的获赔率都在99%附近。其中，中国人寿获赔率为99.7%；平安人寿获赔率为99.20%；百年人寿获赔率为98.17%；复星保德信、富德生命人寿、信美相互人寿获赔率分别为98.5%，98.33%，98.29%。
