经济日报 作者：杨然
日前，银保监会发布《关于扩大商业车险自主定价系数浮动范围等有关事项的通知》，明确商业车险自主定价系数的浮动范围由0.65至1.35扩大为0.5至1.5。自2020年9月车险综合改革实施以来，“降价、增保、提质”的阶段性目标已经实现。在前期改革的基础上为何要扩大商车险自主定价系数浮动范围？会对消费者和保险行业造成哪些影响？
车险是关系到我国4亿车主切身利益的民生险种。车险综合改革实施两年多来，不少车主享受到了车险产品“加量不加价”的改革红利。银保监会发布的数据显示，截至2022年6月底，消费者车均保费为2784元，较改革前大幅下降21%，87%的消费者保费支出下降，为车险消费者减少支出2500亿元以上；保障程度明显提高，在价格不变的情况下，交强险保障金额由12.2万元提升至20万元。
2020年9月，银保监会印发《关于实施车险综合改革的指导意见》，将自主定价系数范围确定为0.65至1.35，并明确将逐步放开自主定价系数的范围。扩大商车险自主定价系数浮动范围并非意料之外，而是早就列在了车险综合改革的“日程表”上。商业车险价格主要受到自主定价系数、无赔款优待系数、交通违法系数的影响。其中，自主定价系数由各财险公司根据车型、车主年龄、驾驶习惯、行驶里程、销售渠道等多个因素自主设置，是财险公司行使自主定价权的主要途径。
扩大商车险自主定价系数浮动范围，是将定价权更多下放给保险公司，以渐进方式深化车险综合改革，有利于健全市场化条款费率形成机制，充分发挥市场在车险资源配置中的决定性作用，激发保险公司创新活力。同时，也有利于更好发挥政府作用，最大限度减少监管对车险微观经济活动的直接干预。
“对于不同的车型、不同的用途、不同的消费者来说，保费浮动会比较大；风险高者保费更贵，风险低者保费更便宜。”中央财经大学中国精算科技实验室主任陈辉表示，这有利于引导车主形成良好的驾驶习惯，真正发挥保险定价的激励机制。驾驶习惯好、出险频率低的低风险车主或能享受到更多的保费优惠，相反，经常出险、报案的车主也会面临保费继续上调的情况。此外，11%的车险保费上涨空间，也让财险公司在承保出租车、大货车、搅拌车等营运车时，可通过提价来熨平高赔付风险，缓解以往保费与承保风险不匹配造成的营运车投保难问题。
记者采访多家保险公司了解到，车险综改后车均保费呈现下行趋势，赔付在成本中占比不断提升，保险公司通过已有的投保理赔数据综合分析，对原有客户群体进一步细分，增强了精准定价能力。这对保险公司实现承保盈利目标越发重要。
与此同时，头部险企通过“价费联动”方式优化精算定价能力。“价费联动”要求车险定价过程中将业务维度进行细分，在调整定价的同时结合费率配置水平，也就是根据业务质量进行资源配置，实现成本的精准投放。对赔付率低的优质客户给予更高的费用率，利用费用杠杆引导主动风险筛选，实现承保管控联动。
“对保险公司来说，未来市场竞争将进一步加剧，倒逼保险公司升级经营模式，从传统的‘两率’(费用率、手续费率)竞争，转向‘两力’(风险定价能力、客户服务能力)竞争。”陈辉建议，要鼓励保险公司进行风险减量、定价机制等产品服务的创新，鼓励保险公司承担社会责任，如对高风险车型的承保；同时，要注意约束保险公司无序竞争行为，避免陷入恶性循环。
