财联社1月9日讯（记者 高萍）去年以来，市场利率中枢下移，带动消费贷等小额信用贷款成本下降。此外，“内卷”之下，各银行消费贷利率优惠券、打折券、红包、礼品等齐齐上阵大力发展消费贷业务。财联社记者发现，开年以来，多家银行掀新一轮消费贷利率优惠活动，部分银行最低利率开年再降，利率低至3%成为多家银行“标配”。
业内人士对财联社记者分析称，消费贷利率下行受市场竞争，国内消费信心和消费贷需求处于恢复阶段，叠加银行积极推动消费贷业务发展影响。大力发展消费信贷有助于降低消费信贷持有人的成本，促进对消费信贷的需求。展望后期利率趋势，业内认为，近一年来，消费贷平均利率下降明显，未来进一步下调空间或有限。
消费贷利率低至3%成多家银行“标配” 部分银行最低利率开年再降
银行消费贷再发力，多家银行消费贷优惠活动上新，再出新花样。如，招商银行手机银行APP显示，1月1日-1月31日，申请闪电贷并成为获取额度的客户最高可抽86英寸电视。
与此同时，多家银行消费贷利率已低至3%。北京一家股份行客户经理今日对财联社记者介绍，该行信用消费贷最新活动为新客专属年化利率3%，1月底前办理并审批可享受3%年化利率，在此之前，该行消费贷最低利率则高于3%。另外，招商银行手机银行APP显示，符合条件的新老客户，系统将根据一定条件自动发放不同利率优惠券，最低利率3%，活动时间为2024年1月2日-2月8日。
兴业银行最低消费贷利率也加入到3%的阵营，兴业银行最新推出新春有礼，线上消费贷年化利率3.0%起的活动，活动时间为2024年1月1日-3月31日。此前，兴业银行“兴闪贷”折后年利率为3.2%起，时间为2023年11月1日-2023年12月31日。
浦发银行消费贷最低利率则由3%降至2.9%，该行公众号打出“浦闪贷迎新年，三重福利等您领”的标题。活动显示，2024年1月9日上午10点，浦闪贷授信审批通过且完成授信签约的客户(额度需为有效状态)可领取一张1年期浦闪贷2.9%年化利率(单利)优惠券，优惠券共发放500张，领完为止，每名客户限领一次。与此同时，该行还推出了1月2日-2月6日每周二10点抢3%利息券，以及1月1日-2月8日可领取一张1年期/3年期6.5折年化利率（单利）优惠券的活动。
需要指出的是并不是所有客户都可享受到最低的利率优惠，如，兴业银行的活动面向对象为该行受邀客户。上述北京股份行客户经理介绍，3%的消费贷利率为优质单位上班人士专属且需为新客户。
总体下降明显 消费贷利率还会降吗
“消费贷利率下调可以降低消费者的借款成本，从而提高消费者的借款意愿和还款能力，在一定程度上能起到刺激消费的作用。”对于部分银行开展消费贷利率优惠活动，融360数字科技研究院刘银平表示。
实际上，近年来，消费贷利率总体下降明显。融360数字科技研究院监测的数据显示，2023年11月，全国性银行线上消费贷最低可执行平均利率为3.41%，环比下降1BP。而数据显示，2022年11月，全国性银行线上消费贷最低可执行平均利率为4.2%。
“消费贷利率持续走低，一方面，受市场竞争影响，国内消费信心和消费贷需求处于恢复阶段，叠加银行积极推动消费贷业务发展，同业竞争激烈。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华 在接受财联社记者采访时表示，另一方面，近年来，为应对内外复杂经济环境，宏观政策偏积极，市场利率中枢持续下移。
“银行推广的利率极低的消费贷产品，大多面向优质客群，因此客户需要注意，自己在申请时的实际利率水平，再决定是否借款。”一位大行客户经理提醒。展望后期利率情况，刘银平认为，目前消费贷利率已经降至“白菜价”，银行盈利空间有限，通过铺量方式赚取薄利，未来进一步下调空间有限。
有业内人士表示，过低消费贷利率，可能导致市场出现跨市场套利，或引发部分消费过度负债加杠杆。多家银行客户经理在向财联社记者介绍该行消费贷产品时亦强调，消费贷严禁用于投资、购房等领域，一经发现，收回贷款。此前，也有部分银行因消费贷资金被挪用而被罚。诸如，2023年12月29日，国家金融监督管理总局上海监管局行政处罚信息公开表显示，上海银行因4项违法违规行为被罚款合计145万元，其中涉及个人消费贷款违规流入股市。
