自2020年9月19日《关于实施车险综合改革的指导意见》正式实施至今，车险综合改革已走过三周年。
三年间，车险市场发生了怎样的变化？当初所设的目标是否实现？进入今年以来，监管又多次出手加强车险费用管理，背后有何缘由？
“降价、增保、提质”完成任务
“相比于三年前，我的车险省了不少钱。”家住河北省唐山市的李海（化名）家里有一辆长安牌SUV，购置于2020年初。李海向记者展示的保单显示，2020年，其商业车险保费为1311元，到了2023年，商业车险保费只需要1032元。而此前需要单独购买的涉水险，也不用再单独投保。
实际上，车险综改后，不少车主感受到车险产品“加量减价”；各地也在深入推进车险综合改革，“降价、增保、提质”效果显现。从行业整体来看，原银保监会数据显示，截至2021年末，消费者车均保费为2761元，较改革前大幅下降21%，87%的消费者保费支出下降。而到了2022年6月，消费者车均保费则降至2748元。从各个机构来说，各家公司偿付能力报告显示，大部分险企的车均保费都集中在1000-3000元的价格区间内。
部分地方公布了最新的车险市场情况。近期，据金融监管总局天津监管局介绍，上半年，天津商业车险单均保费2152.90元，较改革前下降24.92%；商业三责险平均限额216.31万元，较改革前提高131.49万元；商业车险投保率87.91%，较改革前提升3.97个百分点，实现了“加量不加价”。
“数据显示，车险综合改革后，消费者的车均保费大幅下降，保费支出也有所降低。这意味着消费者在购买车险时可以享受到更为合理的价格，减轻了经济负担。”河南泽槿律师事务所主任付建表示。
资深精算师徐昱琛也表示，对于消费者来说，通过车险综改，降低了汽车保费支出，消费者获得了更多的实惠。
“巩固、优化、创新”仍在路上
车险改革一直是惠及民生的大事，公安部统计数据显示，2022年，全国汽车保有量达3.19亿辆，汽车驾驶人已达4.64亿人，监管层面也在持续推进车险改革的进行。
今年初，原银保监会在2020年9月开始实施的车险综改基础上，进一步扩大车险自主定价系数区间，并于5月起开始在各地推行。
随着自主定价系数范围扩大，财产险公司的定价自主权得到进一步释放，行业竞争比较激烈，手续费恶性竞争现象有所抬头。
今年6月，为规范车险市场秩序，金融监管总局财险部下发《关于规范车险市场秩序有关事项的通知》，要求险企守牢合规底线，严禁盲目拼规模、抢份额，向分支机构下达不切实际的保费增长任务，同时也要求险企不得偏离精算定价基础，以低于成本的价格销售车险产品等。
当下正值新一年车险续保的窗口期，对于车险费用率问题，监管再一次出手纠偏。记者从业内了解到，近日金融监管总局向财险公司再次下发《国家金融监督管理总局办公厅关于加强车险费用管理的通知》（以下简称《通知》），要求严格车险费用管理。
金融监管总局表示，车险综合改革实施以来，“降价、增保、提质”阶段性目标已全面达成，“巩固、优化、创新”工作目标正持续推进，车险市场总体维持基本稳定。《通知》的下发是为巩固车险综合改革成果提高车险服务质效，进一步提升人民群众获得感。
在具体要求方面，《通知》明确了车险费用管控的“九不得”。如不得以虚列或者虚挂的方式套取费用，不得将销售费用计入业务及管理费。不得将费用在不同机构、不同时期、不同地域之间进行调节等。同时，《通知》表示，财险公司是履行车险费用管理的责任主体，应坚决扛起主体责任，积极营造和维护良好的车险发展环境。具体包括严格车险费用管理、强化手续费核算管控、及时做好费用入账、据实做好费用分摊以及加强中介业务管控。
除了金融监管总局发文要求严格车险费用管理，各地行业协会也开展车险市场的自律工作，严禁险企通过赠送加油卡、预付卡等方式，进行返现返利，要求严格执行车险保费“明折明扣”。
对于《通知》的下发，付建指出，监管部门表示要严格车险费用管理，可能是为了进一步规范车险市场，保护消费者权益。通过加强费用管理，可以遏制不合理的费用收取行为，防止车险费用过高。这将对车险市场产生积极影响，促使市场更加健康、公平、透明。徐昱琛也表示，如果渠道费用过高，不只会变相增加保费，侵害消费者利益，也会导致返佣、保险公司虚列费用等一系列问题，引发行业乱象。
从长期趋势来看，监管将持续强化车险合规经营。付建预测，从近期监管态势来看，监管部门对车险市场的监管力度有所加强。严监管的态势可能会持续，以保护消费者权益、维护市场秩序。监管部门可能会继续加强对车险费用、产品设计、理赔服务等方面的监管，推动车险市场的健康发展。
北京商报记者 陈婷婷 李秀梅
