近期，全国多地接连推出2023年版“惠民保”并开放投保，新产品在投保范围、保额、免赔额等方面均有所升级。据北京商报记者梳理，截至5月23日，上海、深圳、成都等5个省市陆续上线2023版“惠民保”。
从主要变化来看，除了扩展保障责任、扩大投保范围，各地“惠民保”对增值服务、免赔额、缴费方式等也进行了调整，进一步延伸服务广度和深度，让“惠民保”更加惠民。
迭代升级，“惠民保”涨价了吗？
不限年龄、不限职业、不限健康状况……2020年以来，“惠民保”在全国各地快速铺开，成为了一款现象级产品。
有行业研究报告显示，截至2022年12月底，全国共上线246款“惠民保”产品，累计保费规模约320亿元，总参保人次已达2.98亿，覆盖了全国29个省份、150多个地区。
近期，2023年度“惠民保”陆续升级上线，各地纷纷开启续保窗口，如上海、深圳、成都等城市。北京商报记者梳理发现，多地2023年惠民保保费价格不变，同时保险责任升级。
比如，东莞的2023年“莞家福”保持168元/人/年的保费不变，原本1.8万元的免赔额下调至1.5万元，赔付比例由85%提升至90%。新一年的“沪惠保”则是将国内特定高额药品又增加至36种，同时，基础免赔额从去年的2万元/年降低至1.6万元/年。
也有一些产品“加量又加价”。北京商报记者了解到，“深圳惠民保”保费便从原来的39元上涨到了88元。不过，该产品不仅新增目录外保障，实现住院自费合规药品和检验检查费用、门诊自费合规药品费用同步纳入保障责任；还覆盖罕见病高价自费特效药，设置了罕见病专项保障和“港澳药械通”特色保障。
谈及各地“惠民保”的升级调整，首都经贸大学农村保险研究所副所长李文中表示，重要特征和卖点在于“惠民”，一般也有政府背书，因此一些赔付率不高的“惠民保”产品会在下一年度中“加量不加价”；有些本身惠民性做得比较好的产品是加量同时加价。李文中表示，无论是哪种情况，保险公司实际压力都会增加，即便是后一种情况，加价就意味着一部分人可能不再续保，但是“惠民保”的运行是以足够多的人参加为前提的。
持续探索可持续发展，逆选择风险犹存
业内普遍认为，“惠民保”未来的最大挑战是项目可持续的问题。这是因为“惠民保”以“低门槛”为亮点，可能吸引大量次标带病群体，从而引发“死亡螺旋”，陷入可持续发展困境。
从产品调整来看，各地也在积极为续保客户增加优惠，以提升续保率。如上海的2023年度“沪惠保”进一步降低连续参保且未发生赔付的消费者的理赔门槛，连续一年续保且无理赔的消费者享1.5万元/年免赔额，连续两年续保且无理赔的享1.4万元/年免赔额。2023年度“惠蓉保”也有类似调整，针对连续参保人员，医保范围内个人自付医疗费用的年度累计起付线由1.5万元降至8000元，医保范围外个人自费医疗费用的年度累计起付线由1.5万元降低至1.3万元。
“该举措实际上在交费不变的情况下提升了无理赔老客户在下一年度的保障程度，应该有利于提升续保率。”李文中如是分析。
谈及“惠民保”未来的可持续发展，李文中表示，对于“惠民保”这种承保和理赔条件都比较宽松的医疗保险产品来说，经营的最大压力来源于客户的逆向选择，只有参加的人足够多才能减弱逆向选择所带来的影响。因此，维持较高的续保率才能保证业务经营的可持续性。
“惠民保”的可持续发展一直是行业广泛关注的问题，原保监会副主席周延礼在“2023普惠医疗保险行业论坛”上也提到，“惠民保”要实现可持续发展，要找到产品成本、服务质量、可持续能力间的平衡点。首先要找准业务定位，遵循市场规律，准确把握政府与市场的关系。其次结合群众的现实需求和支付能力，开发能切实满足群众保障需求的产品。而后不断积累经验，依据实际医疗费用数据，不断提升产品定价的科学性。此外，“惠民保”还需提升数字化、特药服务、健康咨询等能力，要发展“智慧医疗+商业保险”的模式。
北京商报记者 陈婷婷 李秀梅
