华夏时报记者 吴敏 见习记者 李明会 北京报道
随着内地香港全面通关，沉寂已久的赴港投保热情再次被点燃。
近日，《华夏时报》记者从多位保险代理人那里了解到，不少赴港投保业务已经开始排队。在保险公司扎堆的香港海港城，挤满了前来投保的内地人。
作为国际金融中心，香港的保险具有全球性的投资渠道，拥有较高的收益率、较广的保障范围，以及较好的理赔服务，一直以来，都对内地投保人具有极大吸引力。
港险虽好，却也并非适合所有人。
多位业内人士对《华夏时报》记者表示，赴港投保需谨慎，要结合自身实际，综合考虑代理风险、合同签订风险和外汇风险等。
打“飞的”赴港投保，港险热度“狂飙”
“去年队友就开始研究香港保险，作为今年‘To Do List’的一项重要日程，我们在今年2月份打飞的去香港买了保险。”谈到自己赴港投保的经历，今年刚生了宝宝的阿韵对《华夏时报》记者表示，“主要是想保障自己未来养老，甚至保障到未来孩子的养老。毕竟，香港储蓄险就等于让你强制储蓄，未来5年、10年都不要动用它，越到后面它的价值就越高。”
作为香港最大的购物中心之一，位于尖沙咀的海港城也是众多香港保险公司的聚集地。
在这里，和阿韵一样赴港投保的人还有很多。一位保险代理人对记者表示，自从内地与香港恢复通关后，在这里你可以听到满街的普通话，看到满街的内地人，不少内地来港游客选择来这里配置港元保单和美元保单。
有业内人士戏言，港险是2023年赴港四件套之一，其他三件分别是港户、HPV和复必泰疫苗。
其实，内地人对港险的偏爱由来以久。
2016年，正赶上内地居民财富爆发，许多香港保险代理人一天要接待好几拨内地投保人，几乎没有休息时间。根据香港保险业监管局披露的数据，当年内地访客贡献的新增保费规模较上年增加410亿港元，而对人寿保单贡献的规模更是超过700亿港元，占香港保险业个人业务的四成。
但近两年，由于疫情影响，香港保险业来自内地保费业务出现大幅下降。
香港保险业监管局的数据显示，2021年，香港内地访客新单保费仅为7亿港元，而在疫情前的2019年，这一数字为434亿港元。
不过，压抑三年的投保需求有望复苏。
瑞银在通关前对1000名内地居民进行了访问调查，结果显示，47%的受访人有意购买境外保险，约2/3居民考虑在通关一年内投保。瑞银表示，内地对境外保险需求强劲，2024年内地人赴港投保金额或可回到疫情前高峰。
此外，政策层面也传来利好。
去年底，香港特区政府发布《香港保险业的发展策略蓝图》，其中提到“正争取于南沙和前海等地成立保险售后服务中心，为持有香港保单的人士提供各类支援”，并表示“将进一步研究实现连接内地与香港保险市场的可行模式”。
近日，有业内人士表示，香港保险已经开启了“狂飙”之路，百万、千万美元年缴大单频出。
港险缘何如此“火”？
一位从业多年的香港保险代理人对《华夏时报》记者表示，对比内地保险，香港保险具有保障高、保费低、保证回报较高、免缴遗产税、医疗保障全面、危疾保障项目多、保额分红、保险理赔投诉低等优势。
“不怕不识货，就怕货比货。香港储蓄分红保险的预期收益率可以达到6%以上，有的甚至超过7%。”另一位港险代理人如是说。
此外，前述两位代理人也表示，在香港投保，既可以选择港元保单，也可以选择美元保单。
虽然香港保险产品优势不少，但业内人士坦言，并不建议所有人都来“抄作业”。
上海正策律师事务所李翔律师对《华夏时报》记者表示，从法律层面上来看，内地人去香港购买保险主要需要考量代理、合同签订和外汇这三方面的风险。
其中，在代理风险层面，李翔建议：“根据大陆地区的《保险法》、和香港地区《保险公司条例》，大陆居民前往香港买保险并没有违反上述法律法规，而香港的保险公司通常是通过保险经纪或代理在大陆展业，因此购买时需要注意核实该员的真实身份以及其代理权限（职权）。”
在合同签订风险方面，李翔坦言，内地居民投保香港保险，需亲赴香港投保并签署相关保险合同。如在境内投保香港保单，则属于非法的“地下保单”，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。
此外，在外汇风险方面，李翔认为，赴香港境外地区购买保险，如单纯以该行为属于“居民因境外旅行、商务活动、留学等，购买人身意外险、即病保险”，仍然存疑；但是另一方面，一般而言个人购汇金额较小，加之目前香港开放的多种渠道的支付方式，让购汇风险降低。
谈及港险更适合的购买人群，李翔分析，港险最适合在香港与大陆频繁往返、旅居、留学的人群购买。”
一位不愿具名的业内人士对《华夏时报》记者补充道，对于需要保障全球旅行的人，多元化保险组合的人，以及需要更高的投资回报的人而言，香港保险市场也是不错的选择。
针对常住大陆的居民，李翔表示，虽然赴港购险有很多理由（如成本低、门槛低、赔付高等），但是建议在购买前对自身身体的客观状况有清晰的认知，因为香港保险交易采取的是“诚实信用原则”，即要求陈述义务落在投保人一方而非保险公司，对于该点如果能够理解并遵守，那么赴港购险风险将会显著降低。
