随着我国老龄化程度的不断加深，人民群众对养老保障的需求日益迫切。北京地区先后开展了专属商业养老保险试点、个人养老金业务试点、商业养老金业务试点，目前试点情况如何？推出了哪些具体的产品？参与积极性如何？2月23日，北京地区养老金融服务专题发布会线上召开，北京银保监局、北京保险行业协会及相关银行保险机构有关负责人一一介绍了北京地区养老领域金融服务有关情况。
个人养老金“吸金”超38亿
人口老龄化是社会发展的重要趋势，第七次全国人口普查结果显示，我国60岁及以上人口已达2.64亿人，预计“十四五”时期这一数字突破3亿，我国也将进入中度老龄化阶段。随着老龄化程度的不断加深，人民群众对养老保障的需求日益迫切。尤其是进入2022年以来，国务院办公厅和人社部、财政部等五部门先后发布《关于推动个人养老金发展的意见》《个人养老金实施办法》，加快第三支柱养老保险体系的进一步完善。
2022年11月，人社部宣布个人养老金制度正式启动实施，北京是首批36个先行城市或地区之一。
在个人养老金业务中，储蓄存款、银行理财、商业养老保险及公募基金四类产品同台竞技。北京银保监局人身险处副处长芮楠介绍，个人养老金业务试点方面，北京有22家银行机构上线储蓄存款、银行理财、商业养老保险及公募基金等个人养老金产品，8家保险机构上线个人养老金保险产品，开立个人养老金账户约190万户，缴存资金超过38亿元。
在保险产品方面，截至2023年1月末，个人养老金保险产品已从首批的7款扩容至13款，产品类型从专属商业养老保险扩充至包含养老年金、两全保险等形态，均可享受相关个人所得税税收优惠政策，其中12款个人养老金保险产品已落地北京。
个人养老金保险产品有何优势？芮楠在答记者问时表示，就目前北京地区的个人养老金融产品形态来看，与其他个人养老金融产品相比，保险产品养老保障和服务体系更为健全。
谈及个人养老金保险产品如何发挥更大优势，北京工商大学中国保险研究院副秘书长宋占军表示，保险机构应进一步提升产品可及性，与银行等机构实现信息对接，实现个人养老金的便捷支付扣转。同时，在保险公司App等互联网渠道、个人保险代理人、银行保险渠道等加大销售力度与激励政策，提高长期投资管理，为个人养老金保险产品提供持续稳定的较高收益。
“保险机构最大的优势在于其能为客户提供基于生命周期的长期现金流以及养老金融产品与养老服务相结合的全方位养老服务。”北京联合大学管理学院金融系教师杨泽云指出，保险机构要发挥其长期资金管理优势以及与养老服务相结合的经验优势，切实为居民提供更能满足客户养老需求的金融服务。比如，提供生存年金领取的金融产品，或者提供养老服务而非领取现金的养老金融产品等。
4万新业态从业者选择专属商业养老保险
专属商业养老保险是以养老保障为目的，领取年龄在60周岁以上的个人养老年金保险产品，具有投保简便、交费灵活、收益稳健等特点。北京市自2022年3月1日开展专属商业养老保险试点。
北京商报记者了解到，到2022年末，北京地区共有11家保险公司推出了12款专属商业养老保险产品，累计投保人次达5.73万人次，保费规模约7.54亿元，人均保费约1.32万元。
值得一提的是，目前，北京地区新产业、新业态从业人员投保超过4万人次，约占北京专属商业养老保险产品投保人数的72%。
为何专属商业养老保险产品能吸引众多新产业、新业态从业人员？芮楠透露，在发展专属商业养老保险的过程中，北京银保监局特别聚焦新产业、新业态从业人员和灵活就业人员的养老保障需求，积极引导试点公司推出专属产品。
在产品设计中，专属商业养老保险产品也更贴合各类灵活就业人员的情况。太保寿险北京分公司转型总监荣伟表示，该公司设计的产品缴费灵活，充分考虑新产业、新业态从业人员和各种灵活就业人员的特点，客户可以根据自己的收入情况选择趸交、定期交费来做持续的养老规划，也可以选择随时追加保费。
商业养老金产品持续丰富
2022年11月，银保监会办公厅印发《关于开展养老保险公司商业养老金业务试点的通知》，宣布自2023年1月1日起，在北京等十个省市开展商业养老金业务试点。
所谓商业养老金业务，是指养老保险公司为个人客户开立商业养老金账户，并提供账户管理、养老规划、资金管理和风险管理等服务的创新型养老金融业务，是第三支柱养老保险的组成部分。
芮楠在发布会上透露，针对商业养老金业务试点，目前，北京地区已备案10款产品，其中5款产品已开始销售，有效客户数约为1700户，存量资金规模约为250万元。其他已备案暂未销售的产品预计于一季度末落地销售。
商业养老金产品的具体形态是怎样的？国寿养老北分总经理助理李亚宁表示，商业养老金是客户主动为养老投资，年满18周岁的个人就可以购买，金额起点为100元。李亚宁进一步介绍，国寿养老发行的商业养老金产品，全部采取“双账户”管理模式，通过“锁定养老子账户”管理长期养老储备，通过“持续养老子账户”管理中期养老资金，满足不同年龄客户差异化养老资金储备需求。
2022年以来，随着个人养老金顶层制度体系和管理体系落地，国内养老保险第三支柱迎来发展新机遇，北京保险行业在产品供给等方面持续创新探索。杨泽云表示，北京地区的金融服务机构积极为居民养老提供了专属养老保险、个人养老金以及商业养老金等不同层次养老金融产品，增加了居民为养老做准备的渠道，丰富了养老金融产品。总体来说，无论是专属商业养老保险，还是个人养老金，或者是商业养老金，都属于第三支柱养老体系，为健全我国养老保障体系发挥了重要作用。
谈及北京市未来的养老领域金融服务布局，芮楠透露，将积极推动辖内保险机构开展个人养老金业务，稳步推进专属商业养老保险试点、养老保险公司商业养老金试点，推动试点机构销售行为规范化、信息披露透明化、保险服务特色化。同时，加快发展医养服务能力，引导保险公司抓住当前发展窗口期，积极探索保险产品和健康养老管理服务的融合发展，加快推进产品端与服务端有效衔接，进一步扩大产品保障和服务协同优势。
北京商报记者 陈婷婷 李秀梅
